ЦБ РФ призвал банкиров повысить внимание к отдельным операциям клиентов с целью пресечения незаконного обналичивания денежных средств. Соответствующие методические рекомендации, касающиеся схем с участием платежных агентов и с использованием инфраструктуры Почты России, опубликованы в "Вестнике Банка России" (N 30 за 8 апреля).
Регулятор констатирует, что в результате его надзорной деятельности наблюдается уменьшение объема операций по обналичиванию денежных средств с использованием банковских счетов, но на этом фоне "недобросовестными хозяйствующими субъектами и физическими лицами используются альтернативные незаконные схемы". Так, документ Центробанка N 9-МР предлагает кредитным организациям план борьбы с незаконной обналичкой, в которой участвуют платежные агенты (юридические лица, кроме кредитных организаций, осуществляющие деятельность по приему платежей физических лиц по договору с поставщиком товаров/услуг, - операторы по приему платежей, а также юрлица и индивидуальные предприниматели, принимающие такие платежи по договору с операторами, - платежные субагенты).
ЦБ обеспокоен тем, что платежные агенты в нарушение профильного закона "О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами" (103-ФЗ) зачастую не сдают в кредитную организацию для зачисления на свой специальный банковский счет либо сдают не в полном объеме полученные от плательщиков денежные средства, а передают их третьим лицам - заказчикам налички, которые "оплачивают" ее получение "в том числе путем проведения многочисленных транзитных операций через счета большого количества организаций для их последующего зачисления на расчетные счета платежных агентов" (те в свою очередь используют для расчетов с поставщиками уже "прокрученные" таким образом денежные средства). Поставщики же в рамках этой схемы не используют при приеме платежей от платежных агентов специальный банковский счет, а принимают денежные средства на другие свои банковские счета (что также является нарушением 103-ФЗ). Как подозревает регулятор, целями вышеописанных операций по обналичиванию могут являться уклонение от уплаты налогов, отмывание доходов, полученных преступным путем, финансирование терроризма.
В целях минимизации вовлечения в осуществление противоправной деятельности кредитным организациям рекомендуется при обслуживании платежных агентов и поставщиков относиться с повышенным вниманием к соблюдению ими режима использования специального банковского счета. Допустимые операции по такому счету прописаны в 103-ФЗ. В частности, для специального банковского счета платежного агента это зачисление принятых от физлиц наличных денежных средств; зачисление денег, списанных с другого специального банковского счета платежного агента; списание денежных средств на специальный банковский счет платежного агента или поставщика; списание денежных средств на банковские счета. В законе отмечается, что "осуществление других операций по специальному банковскому счету платежного агента не допускается". Поставщик в свою очередь должен принимать платежи только со специальных банковских счетов платежных агентов на соответствующий свой специальный счет.
В случае нарушения платежным агентом или поставщиком режима использования специального банковского счета (например, при незачислении платежным агентом на свой специальный банковский счет полученных от плательщиков наличных денежных средств в полном объеме, осуществлении расчетов с поставщиками через расчетный счет вместо специального, в том числе с использованием средств, полученных от "широкого круга третьих лиц", и т. п.) кредитной организации рекомендуется отказать клиенту в проведении операции (такая возможность предусматривается "антиотмывочным" законом 115-ФЗ), а если отказ от подозрительной операции имел место дважды за год - расторгнуть договор.
Эти же санкции ЦБ рекомендует банкам применять к клиентам, уличенным в незаконном обналичивании средств с использованием инфраструктуры Почты России.
Регулятор указывает на выявляемые случаи, когда юрлица-резиденты аккумулируют на открытых в банках счетах денежные средства, поступающие от значительного числа организаций, переводят их на счета филиалов ФГУП "Почта России" с последующей выдачей в наличной форме физическим лицам через почтовые отделения. Как следует из методических рекомендаций ЦБ (документ N 10-МР), банкам стоит насторожиться при наличии у клиента хотя бы одного из подозрительных признаков (размер уставного капитала равен установленному законом минимуму либо только незначительно его превышает; одно и то же физлицо является учредителем и руководителем организации и (или) ведет там бухучет; исполнительный орган организации-клиента отсутствует по адресу регистрации либо по нему зарегистрированы также и другие юрлица), а также при необычности операций (отсутствии очевидного экономического смысла и очевидной законной цели) и их транзитном характере (признаки транзитных операций описаны Центробанком в письме от 31 декабря 2014 года N 236-Т: это регулярное в течение длительного периода времени зачисление средств на счет клиента от большого количества других резидентов с последующим списанием этих денег в срок, не превышающий двух дней, при этом деятельность клиента, в рамках которой производятся зачисления и списания, не создает у него обязательств по уплате налогов либо налоговая нагрузка является минимальной).
Возможными действительными целями вышеописанных операций могут являться легализация преступных доходов и финансирование терроризма, либо у них могут быть другие противозаконные цели, считают в ЦБ. Поэтому при выявлении подозрительных признаков банкам предписывается запрашивать у клиента документы, являющиеся основанием для этих операций (в частности, договор, по которому Почта России оказывает клиенту услуги почтовых переводов в адрес физлиц), а также документы, обосновывающие выплату клиентом наличных денежных средств физлицам, реестры получателей переводов, документы об источниках поступления на счета клиентов денежных средств, которые идут на эти выплаты, а также иные документы и сведения, разъясняющие экономический смысл проводимых операций. Банку также рекомендуется присмотреться к другим операциям такого клиента и направлять информацию о необычных сделках в уполномоченный орган. В случае непредставления клиентом запрошенных документов или сведений банк может отказать в проведении операции, а при двукратном за год отказе рассмотреть вопрос о прекращении обслуживания, следует из документа N 10-МР.
четверг, 9 апреля 2015 г.
среда, 8 апреля 2015 г.
Банки.ру: рейтинг платиновых кредитных карт с льготным периодом на снятие наличных в банках Москвы
Отдел анализа банковских продуктов подготовил рейтинг рублевых кредитных карт Visa Platinum, MasterCard Platinum с льготным периодом на операции безналичной оплаты товаров и услуг и снятия наличных.
Платиновые карты являются показателем престижа и статуса. Держатель, как правило, получает дополнительные привилегии: консьерж-сервис, международную карту Priority Pass, страховую защиту, приоритетное обслуживание, скидочные программы и др.
Платиновые карты отличаются от "классических" карточных продуктов более выгодной процентной ставкой, крупной суммой кредитного лимита, но их стоимость обслуживания в большинстве случаев значительно выше, чем у карт более низких категорий.
Предыдущий рейтинг по аналогичной теме был опубликован в сентябре 2014 года. Процентные ставки по картам, вошедшим в исследование сегодня, превышают на 4-10 процентных пункта значения прошлого рейтинга. Существенное увеличение процентов за пользование кредитом произошло в связи с повышением ЦБ ключевой ставки в декабре 2014 года. Дальнейшие ее незначительные снижения существенно не отразились на кредитных ставках.
Кредитные карты ранжированы по размеру процентной ставки, действующей по истечении льготного периода. В тех случаях, когда по нескольким карточным продуктам одного банка ставка совпадает, для рейтинга отбирались предложения с минимальной стоимостью обслуживания. Стоимость обслуживания также служила вторым критерием при ранжировании карт разных банков с одинаковой процентной ставкой. При совпадении и этих параметров учитывался размер комиссии за снятие кредитных средств. Рассматривались карточные предложения московских банков-эмитентов.
Первое место заняла карта "Промсвязьбанк - Трансаэро Платинум" Промсвязьбанка, по которой процентная ставка составляет 21% годовых, комиссия за ежегодное обслуживание - 7 900 рублей. При использовании карты держателю начисляются бонусные баллы, которые в дальнейшем обмениваются на бесплатный авиабилет на регулярные рейсы "Трансаэро" либо на повышение класса обслуживания. На втором месте "Кредитная карта Platinum" банка "Петрокоммерц" со ставкой по кредиту 22% годовых и стоимостью обслуживания 6 тыс. рублей за первый год и 4 тыс. рублей за второй.
По большинству карт, входящих в рейтинг, предусмотрена стандартная процедура погашения задолженности: требуется ежемесячное внесение минимальной части основного долга в определенном размере и начисленных процентов.
По всем картам из топ-10 возможно использование не только кредитных, но и собственных средств.
Обзор составлен по данным официальных сайтов и кол-центров банков на 6 апреля 2015 года.
Платиновые карты являются показателем престижа и статуса. Держатель, как правило, получает дополнительные привилегии: консьерж-сервис, международную карту Priority Pass, страховую защиту, приоритетное обслуживание, скидочные программы и др.
Платиновые карты отличаются от "классических" карточных продуктов более выгодной процентной ставкой, крупной суммой кредитного лимита, но их стоимость обслуживания в большинстве случаев значительно выше, чем у карт более низких категорий.
Предыдущий рейтинг по аналогичной теме был опубликован в сентябре 2014 года. Процентные ставки по картам, вошедшим в исследование сегодня, превышают на 4-10 процентных пункта значения прошлого рейтинга. Существенное увеличение процентов за пользование кредитом произошло в связи с повышением ЦБ ключевой ставки в декабре 2014 года. Дальнейшие ее незначительные снижения существенно не отразились на кредитных ставках.
Кредитные карты ранжированы по размеру процентной ставки, действующей по истечении льготного периода. В тех случаях, когда по нескольким карточным продуктам одного банка ставка совпадает, для рейтинга отбирались предложения с минимальной стоимостью обслуживания. Стоимость обслуживания также служила вторым критерием при ранжировании карт разных банков с одинаковой процентной ставкой. При совпадении и этих параметров учитывался размер комиссии за снятие кредитных средств. Рассматривались карточные предложения московских банков-эмитентов.
Первое место заняла карта "Промсвязьбанк - Трансаэро Платинум" Промсвязьбанка, по которой процентная ставка составляет 21% годовых, комиссия за ежегодное обслуживание - 7 900 рублей. При использовании карты держателю начисляются бонусные баллы, которые в дальнейшем обмениваются на бесплатный авиабилет на регулярные рейсы "Трансаэро" либо на повышение класса обслуживания. На втором месте "Кредитная карта Platinum" банка "Петрокоммерц" со ставкой по кредиту 22% годовых и стоимостью обслуживания 6 тыс. рублей за первый год и 4 тыс. рублей за второй.
По большинству карт, входящих в рейтинг, предусмотрена стандартная процедура погашения задолженности: требуется ежемесячное внесение минимальной части основного долга в определенном размере и начисленных процентов.
По всем картам из топ-10 возможно использование не только кредитных, но и собственных средств.
Обзор составлен по данным официальных сайтов и кол-центров банков на 6 апреля 2015 года.
понедельник, 6 апреля 2015 г.
Замораживать ли ставки по кредитам
В России все чаще возникают идеи законодательно отрегулировать отношения кредитных организаций с заемщиками. В частности, обсуждается вопрос замораживания ставок по уже выданным кредитам. Портал Банки.ру спросил у экспертов, стоит ли законодательно запрещать банкам изменять условия по кредитным договорам.
Сбербанк и ВТБ согласились не поднимать ставки по кредитам российским регионам выше 17,5%, сообщил РБК. Власти регионов смогут получать коммерческие кредиты на покрытие дефицитов бюджетов под процентную ставку не дороже 17,5% годовых, Помимо этого, процентные ставки по выданным ранее коммерческим кредитам регионам также могут не повышаться.
До этого уже предпринималась попытка ввести мораторий на взыскание долгов по валютной ипотеке. Соответствующий законопроект был внесен в Госдуму РФ. Авторы документа предлагают установить до 31 декабря 2015 года мораторий на взыскание задолженности, обращение взыскания и принудительное отчуждение недвижимого имущества, уступку прав требования и передачу закладных третьим лицам в отношении отдельных категорий заемщиков, имеющих обязательства по кредитным договорам, выраженные в иностранной валюте. Как указано в документе, если до 31 декабря 2015 года не будет принят закон о реструктуризации валютных кредитов в рубли, срок действия законопроекта будет продлеваться ежегодно.
Банки отмечают, что пересматривают работу с корпоративными заемщиками еще с конца 2014 года. Так, в ВТБ в марте сообщили, что банк намерен пересмотреть ставки по некоторым кредитам, взятым юридическими лицами до повышения ключевой ставки ЦБ (повышена до 17% 16 декабря 2014 года, затем снижена до 15% 30 января 2015 года). "Уралсиб" принимает меры по поддержке корпоративных клиентов, а именно: повышение кредитной ставки в банке гораздо более деликатное, чем рыночные ставки", - комментировал ситуацию заместитель председателя правления банка "Уралсиб" Алексей Гонус.
Портал Банки.ру спросил у экспертов, нужно ли законодательно запрещать банкам повышать ставки по кредитам юридическим лицам и как лучше всего решать споры между кредитором и заемщиком.
"Ставка по кредиту - это отражение рыночной ситуации"
Александр Железняк, председатель правления финансовой группы "Лайф":
- Ставка по кредиту - это отражение рыночной ситуации. А она сегодня такова: увеличивается просроченная задолженность по корпоративным кредитам, растет объем невозврата. Если говорить о законодательном закреплении ограничений по ставкам, параллельно с таким решением необходимо принимать ряд мер. В частности, в настоящее время инструменты взыскания задолженности и исполнительного производства практически не работают, и в этой сфере необходимы изменения. Кроме того, если ограничить ставки по кредитам, банкам было бы хорошо дать послабления в части формирования резервов.
"Введение ограничения может привести к гораздо худшим результатам, чем высокие рыночные ставки"
Михаил Поляков, заместитель председателя правления Нордеа Банка:
- Я не считаю, что заморозка процентных ставок по кредитам может быть эффективной мерой в условиях рыночной экономики. Если банки не смогут устанавливать процентную ставку в зависимости от стоимости фондирования и стоимости риска, они просто перестанут выдавать кредиты. Таким образом, введение этого ограничения может привести к гораздо худшим результатам, чем высокие рыночные ставки по корпоративным кредитам. Кроме того, существует практика дотирования процентных ставок по различным отраслям, которая показала свою эффективность.
Я считаю, что банки должны действовать строго в соответствии с кредитной документацией, подписанной между банком и заемщиком. Если в договоре предусмотрена возможность одностороннего изменения процентной ставки, банк может ею воспользоваться. При этом важно отметить, что ни один банк не заинтересован менять ставку или условия обслуживания кредита настолько, что заемщик не сможет этот кредит обслуживать. Но даже если в договоре не предусмотрена возможность изменения процентной ставки в одностороннем порядке, банк может сделать это в двух случаях. При нарушении условий кредитного договора заемщиком и фиксации банком подобных нарушений, а также при согласованном изменении графиков погашения долга. То есть в случае реструктуризации кредита. Поскольку оба указанных случая сопровождаются ухудшением кредитного качества и формированием повышенных резервов, повышение ставки в такой ситуации является разумным.
"Нельзя насильно заставлять банки работать себе в убыток"
Алексей Кузьмин, первый заместитель председателя правления АО "КБ "РосинтерБанк":
- Мы считаем, что такое регулирование не соответствует парадигме рыночных отношений. Если стоимость фондирования у банков увеличилась (а она увеличилась после повышения учетной ставки), это, несомненно, должно отразиться на стоимости активных операций и, в частности, кредитования. В противном случае банковская маржа будет сокращаться. Нельзя насильно заставлять банки работать неэффективно или себе в убыток. С другой стороны, если сохранить ставки кредитования корпоративного сегмента на таком высоком уровне, то о росте российской экономики стоит забыть.
Если объем средств в экономике, в том числе в реальном секторе, будет сокращаться, развиваться новым производствам будет не на что. Стимулировать кредитование корпоративных клиентов, на наш взгляд, необходимо за счет субсидирования процентных платежей предприятий в ключевых особо значимых отраслях экономики либо путем предоставления банкам счета целевого финансирования по ставкам ниже рынка.
Нельзя запрещать повышать ставки по кредитам юрлицам, поскольку стоимость фондирования у банков меняется, в том числе и по уже оформленным, заключенным сделкам. В качестве примера можно привести депозиты частных клиентов, которые, в соответствии с особенностями российского законодательства, имеют право на досрочное истребование суммы вклада. Что и происходило после увеличения Банком России ключевой ставки. Многие вкладчики досрочно забрали вклады по более низким ставкам и разместили по более высоким, причем зачастую в том же банке. На текущий момент банки не защищены от такого поведения вкладчиков.
Решить проблему можно, на наш взгляд, только при участии государства. Нужно развивать программы софинансирования, субсидирования процентных платежей, выделять банкам целевые деньги под более низкие ставки.
"Для частных банков замораживать ставки - непозволительная роскошь"
Анна Салманова, директор департамента разработки продуктов для малого и среднего бизнеса Бинбанка:
- Банки с госучастием получают более дешевое по сравнению с коммерческими банками финансирование. Поэтому они имеют возможность замораживать ставки по кредитам. Для частных банков, особенно в нынешней экономической ситуации, это непозволительная роскошь. Они ориентируются на текущую стоимость фондирования и рыночный уровень ставок по кредитам.
Что касается Бинбанка, сейчас мы имеем возможность предоставлять малым и средним предпринимателям кредиты по ставкам ниже рыночных, тем самым создавая комфортную среду для развития бизнеса. Это стало возможным благодаря полученному от МСП Банка финансированию в рамках государственной программы поддержки малого и среднего бизнеса, которую мы совместно реализуем. Предприятия малого и среднего бизнеса имеют возможность получить кредит на инвестиционные цели и приобретение товарно-материальных ценностей по ставкам от 13,25% до 15%.
"Это будет абсолютно нерыночная мера"
Игорь Николаев, партнер ФБК:
- Ограничивать банки в том, чтобы нельзя было менять ставки по уже выданным кредитам юрлицам, нельзя. Условия меняются. Сейчас нам может показаться, что было бы неплохо, чтобы не было возможности менять ставки по кредитам. Но эти вопросы должны регулироваться кредитным договором. Какие-то централизованные условия, решения регулятора здесь применять неверно. Это будет абсолютно нерыночная мера. Если запрещать и ограничивать, со стороны банков будет включаться естественный стимул вообще снизить объемы кредитования и постараться заработать на валютных операциях. Конъюнктура по разным проектам, отраслям складывается разная, и нужно это учитывать.
"Кредиторы и заемщики должны корректировать ставки в процессе переговоров"
Игоря Костиков, руководитель общероссийской общественной организации потребителей "ФинПотребСоюз":
- Полагаю, что замораживание ставок или их законодательное ограничение не решает проблему. Банки с удовольствием будут кредитовать бизнес, если получат необходимую маржу и приемлемый уровень кредитного риска. И та и другая проблема решаются с помощью рычагов, которые есть сегодня у Банка России. Мы можем вводить самые жесткие ограничения на стоимость кредитов, но если мы не снизим стоимость привлечения ресурсов, то все закончится тем, что банки просто снизят объемы кредитования. Снижение рыночной стоимости кредитов существенно расширит базу потенциальных заемщиков, сократит риски.
Не думаю, что реально запрещать банкам пересматривать ставки по кредитам корпоративным клиентам. Кредитные договоры предполагают возможность изменения ставки, как правило, в зависимости от величины ключевой ставки и, соответственно, от текущей стоимости привлечения ресурсов. Заставить банки выдавать кредиты в убыток невозможно. Конечно, резкое повышение стоимости займов в ряде случаев делает невозможным реализацию финансируемых проектов. Полагаю, что кредиторы и заемщики должны в данном случае корректировать ставки в процессе переговоров с учетом возможностей сторон. Банки сами заинтересованы в продолжении кредитных отношений с заемщиками. Решить проблему может изменение денежно-кредитной политики, ее смягчение. Банк России в первые месяцы года обозначил тренд на снижение ключевой ставки. Однако для стабилизации ситуации на оптовом кредитном рынке необходимы более решительные действия, которые, надеюсь, мы в ближайшей перспективе увидим.
"В последнее время суды склонны прислушиваться к доводам заемщиков"
Роман Маловицкий, старший юрист АБ "Егоров, Пугинский, Афанасьев и партнеры":
- Если речь идет о ставках по уже выданным кредитам, то в целом должен действовать общий принцип pacta sunt servanda - следует руководствоваться условиями договора. В большинстве случаев в договорах есть основания для изменения процентной ставки, и необходимо анализировать конкретные условия договора, чтобы оценить права банка.
Законодательное ограничение максимального размера процентов по новым кредитам, в принципе, возможно. Но только в ситуации, когда речь идет о так называемом predatory lending, то есть о ситуации, когда заимодавец вынуждает заемщика принять условия по хищническим, не обоснованным экономическими причинами ставкам. Если мы исключим из рассмотрения такую ситуацию, необходимо понимать, что банк в основном выдает не свои деньги, а привлеченные им у компаний, населения или на межбанковском рынке. Таким образом, ставка, под которую банк может выдать кредит, напрямую зависит от того, по какой ставке он может привлечь деньги. Ставка привлечения денег зависит от ряда факторов и может значительно колебаться. Если будет существовать законодательное ограничение ставок по кредиту, может сложиться ситуация, при которой выдача кредита будет экономически бессмысленной. Это может в итоге привести к негативным макроэкономическим последствиям.
Если законодательно запретить возможность пересмотра ставки на тех или иных условиях, банки будут вынуждены закладывать риски увеличения стоимости денег в изначальную процентную ставку. Это приведет к тому, что ставка возрастет для всех заемщиков. В то же время банк обычно является экономически более сильной стороной и может навязывать свои условия заемщику; рекомендуется зафиксировать, что заемщик предпринимал усилия для изменения предлагаемых условий, а банк отказался обсуждать возможность таких изменений. В последнее время суды склонны прислушиваться к таким доводам со стороны заемщиков, в том числе юридических лиц.
"Обязать банки фиксировать ставки по кредитам возможно только внесением изменений в законодательные акты"
Антон Пуляев, адвокат, заместитель председателя коллегии адвокатов "Де-юре":
- Действующее законодательство Российской Федерации не содержит нормы об обязанности банка не увеличивать процентную ставку по кредиту в случае изменения экономической ситуации в стране.
Более того, Конституционный суд РФ в определении от 29 января 2009 года N 190-О-О не нашел оснований для признания неконституционной части 2 статьи 29 федерального закона "О банках и банковской деятельности", одновременно сделав вывод, что в отношениях с предпринимателями право банка на одностороннее изменение процентов по кредиту не может расцениваться как нарушающее права и свободы предпринимателя.
Инициативу Сбербанка и ВТБ оцениваю положительно. Вместе с тем обязать банки фиксировать процентные ставки по кредитам в будущем возможно только внесением изменений в действующие законодательные акты.
Анна БРЫТКОВА, Banki.ru
Сбербанк и ВТБ согласились не поднимать ставки по кредитам российским регионам выше 17,5%, сообщил РБК. Власти регионов смогут получать коммерческие кредиты на покрытие дефицитов бюджетов под процентную ставку не дороже 17,5% годовых, Помимо этого, процентные ставки по выданным ранее коммерческим кредитам регионам также могут не повышаться.
До этого уже предпринималась попытка ввести мораторий на взыскание долгов по валютной ипотеке. Соответствующий законопроект был внесен в Госдуму РФ. Авторы документа предлагают установить до 31 декабря 2015 года мораторий на взыскание задолженности, обращение взыскания и принудительное отчуждение недвижимого имущества, уступку прав требования и передачу закладных третьим лицам в отношении отдельных категорий заемщиков, имеющих обязательства по кредитным договорам, выраженные в иностранной валюте. Как указано в документе, если до 31 декабря 2015 года не будет принят закон о реструктуризации валютных кредитов в рубли, срок действия законопроекта будет продлеваться ежегодно.
Банки отмечают, что пересматривают работу с корпоративными заемщиками еще с конца 2014 года. Так, в ВТБ в марте сообщили, что банк намерен пересмотреть ставки по некоторым кредитам, взятым юридическими лицами до повышения ключевой ставки ЦБ (повышена до 17% 16 декабря 2014 года, затем снижена до 15% 30 января 2015 года). "Уралсиб" принимает меры по поддержке корпоративных клиентов, а именно: повышение кредитной ставки в банке гораздо более деликатное, чем рыночные ставки", - комментировал ситуацию заместитель председателя правления банка "Уралсиб" Алексей Гонус.
Портал Банки.ру спросил у экспертов, нужно ли законодательно запрещать банкам повышать ставки по кредитам юридическим лицам и как лучше всего решать споры между кредитором и заемщиком.
"Ставка по кредиту - это отражение рыночной ситуации"
Александр Железняк, председатель правления финансовой группы "Лайф":
- Ставка по кредиту - это отражение рыночной ситуации. А она сегодня такова: увеличивается просроченная задолженность по корпоративным кредитам, растет объем невозврата. Если говорить о законодательном закреплении ограничений по ставкам, параллельно с таким решением необходимо принимать ряд мер. В частности, в настоящее время инструменты взыскания задолженности и исполнительного производства практически не работают, и в этой сфере необходимы изменения. Кроме того, если ограничить ставки по кредитам, банкам было бы хорошо дать послабления в части формирования резервов.
"Введение ограничения может привести к гораздо худшим результатам, чем высокие рыночные ставки"
Михаил Поляков, заместитель председателя правления Нордеа Банка:
- Я не считаю, что заморозка процентных ставок по кредитам может быть эффективной мерой в условиях рыночной экономики. Если банки не смогут устанавливать процентную ставку в зависимости от стоимости фондирования и стоимости риска, они просто перестанут выдавать кредиты. Таким образом, введение этого ограничения может привести к гораздо худшим результатам, чем высокие рыночные ставки по корпоративным кредитам. Кроме того, существует практика дотирования процентных ставок по различным отраслям, которая показала свою эффективность.
Я считаю, что банки должны действовать строго в соответствии с кредитной документацией, подписанной между банком и заемщиком. Если в договоре предусмотрена возможность одностороннего изменения процентной ставки, банк может ею воспользоваться. При этом важно отметить, что ни один банк не заинтересован менять ставку или условия обслуживания кредита настолько, что заемщик не сможет этот кредит обслуживать. Но даже если в договоре не предусмотрена возможность изменения процентной ставки в одностороннем порядке, банк может сделать это в двух случаях. При нарушении условий кредитного договора заемщиком и фиксации банком подобных нарушений, а также при согласованном изменении графиков погашения долга. То есть в случае реструктуризации кредита. Поскольку оба указанных случая сопровождаются ухудшением кредитного качества и формированием повышенных резервов, повышение ставки в такой ситуации является разумным.
"Нельзя насильно заставлять банки работать себе в убыток"
Алексей Кузьмин, первый заместитель председателя правления АО "КБ "РосинтерБанк":
- Мы считаем, что такое регулирование не соответствует парадигме рыночных отношений. Если стоимость фондирования у банков увеличилась (а она увеличилась после повышения учетной ставки), это, несомненно, должно отразиться на стоимости активных операций и, в частности, кредитования. В противном случае банковская маржа будет сокращаться. Нельзя насильно заставлять банки работать неэффективно или себе в убыток. С другой стороны, если сохранить ставки кредитования корпоративного сегмента на таком высоком уровне, то о росте российской экономики стоит забыть.
Если объем средств в экономике, в том числе в реальном секторе, будет сокращаться, развиваться новым производствам будет не на что. Стимулировать кредитование корпоративных клиентов, на наш взгляд, необходимо за счет субсидирования процентных платежей предприятий в ключевых особо значимых отраслях экономики либо путем предоставления банкам счета целевого финансирования по ставкам ниже рынка.
Нельзя запрещать повышать ставки по кредитам юрлицам, поскольку стоимость фондирования у банков меняется, в том числе и по уже оформленным, заключенным сделкам. В качестве примера можно привести депозиты частных клиентов, которые, в соответствии с особенностями российского законодательства, имеют право на досрочное истребование суммы вклада. Что и происходило после увеличения Банком России ключевой ставки. Многие вкладчики досрочно забрали вклады по более низким ставкам и разместили по более высоким, причем зачастую в том же банке. На текущий момент банки не защищены от такого поведения вкладчиков.
Решить проблему можно, на наш взгляд, только при участии государства. Нужно развивать программы софинансирования, субсидирования процентных платежей, выделять банкам целевые деньги под более низкие ставки.
"Для частных банков замораживать ставки - непозволительная роскошь"
Анна Салманова, директор департамента разработки продуктов для малого и среднего бизнеса Бинбанка:
- Банки с госучастием получают более дешевое по сравнению с коммерческими банками финансирование. Поэтому они имеют возможность замораживать ставки по кредитам. Для частных банков, особенно в нынешней экономической ситуации, это непозволительная роскошь. Они ориентируются на текущую стоимость фондирования и рыночный уровень ставок по кредитам.
Что касается Бинбанка, сейчас мы имеем возможность предоставлять малым и средним предпринимателям кредиты по ставкам ниже рыночных, тем самым создавая комфортную среду для развития бизнеса. Это стало возможным благодаря полученному от МСП Банка финансированию в рамках государственной программы поддержки малого и среднего бизнеса, которую мы совместно реализуем. Предприятия малого и среднего бизнеса имеют возможность получить кредит на инвестиционные цели и приобретение товарно-материальных ценностей по ставкам от 13,25% до 15%.
"Это будет абсолютно нерыночная мера"
Игорь Николаев, партнер ФБК:
- Ограничивать банки в том, чтобы нельзя было менять ставки по уже выданным кредитам юрлицам, нельзя. Условия меняются. Сейчас нам может показаться, что было бы неплохо, чтобы не было возможности менять ставки по кредитам. Но эти вопросы должны регулироваться кредитным договором. Какие-то централизованные условия, решения регулятора здесь применять неверно. Это будет абсолютно нерыночная мера. Если запрещать и ограничивать, со стороны банков будет включаться естественный стимул вообще снизить объемы кредитования и постараться заработать на валютных операциях. Конъюнктура по разным проектам, отраслям складывается разная, и нужно это учитывать.
"Кредиторы и заемщики должны корректировать ставки в процессе переговоров"
Игоря Костиков, руководитель общероссийской общественной организации потребителей "ФинПотребСоюз":
- Полагаю, что замораживание ставок или их законодательное ограничение не решает проблему. Банки с удовольствием будут кредитовать бизнес, если получат необходимую маржу и приемлемый уровень кредитного риска. И та и другая проблема решаются с помощью рычагов, которые есть сегодня у Банка России. Мы можем вводить самые жесткие ограничения на стоимость кредитов, но если мы не снизим стоимость привлечения ресурсов, то все закончится тем, что банки просто снизят объемы кредитования. Снижение рыночной стоимости кредитов существенно расширит базу потенциальных заемщиков, сократит риски.
Не думаю, что реально запрещать банкам пересматривать ставки по кредитам корпоративным клиентам. Кредитные договоры предполагают возможность изменения ставки, как правило, в зависимости от величины ключевой ставки и, соответственно, от текущей стоимости привлечения ресурсов. Заставить банки выдавать кредиты в убыток невозможно. Конечно, резкое повышение стоимости займов в ряде случаев делает невозможным реализацию финансируемых проектов. Полагаю, что кредиторы и заемщики должны в данном случае корректировать ставки в процессе переговоров с учетом возможностей сторон. Банки сами заинтересованы в продолжении кредитных отношений с заемщиками. Решить проблему может изменение денежно-кредитной политики, ее смягчение. Банк России в первые месяцы года обозначил тренд на снижение ключевой ставки. Однако для стабилизации ситуации на оптовом кредитном рынке необходимы более решительные действия, которые, надеюсь, мы в ближайшей перспективе увидим.
"В последнее время суды склонны прислушиваться к доводам заемщиков"
Роман Маловицкий, старший юрист АБ "Егоров, Пугинский, Афанасьев и партнеры":
- Если речь идет о ставках по уже выданным кредитам, то в целом должен действовать общий принцип pacta sunt servanda - следует руководствоваться условиями договора. В большинстве случаев в договорах есть основания для изменения процентной ставки, и необходимо анализировать конкретные условия договора, чтобы оценить права банка.
Законодательное ограничение максимального размера процентов по новым кредитам, в принципе, возможно. Но только в ситуации, когда речь идет о так называемом predatory lending, то есть о ситуации, когда заимодавец вынуждает заемщика принять условия по хищническим, не обоснованным экономическими причинами ставкам. Если мы исключим из рассмотрения такую ситуацию, необходимо понимать, что банк в основном выдает не свои деньги, а привлеченные им у компаний, населения или на межбанковском рынке. Таким образом, ставка, под которую банк может выдать кредит, напрямую зависит от того, по какой ставке он может привлечь деньги. Ставка привлечения денег зависит от ряда факторов и может значительно колебаться. Если будет существовать законодательное ограничение ставок по кредиту, может сложиться ситуация, при которой выдача кредита будет экономически бессмысленной. Это может в итоге привести к негативным макроэкономическим последствиям.
Если законодательно запретить возможность пересмотра ставки на тех или иных условиях, банки будут вынуждены закладывать риски увеличения стоимости денег в изначальную процентную ставку. Это приведет к тому, что ставка возрастет для всех заемщиков. В то же время банк обычно является экономически более сильной стороной и может навязывать свои условия заемщику; рекомендуется зафиксировать, что заемщик предпринимал усилия для изменения предлагаемых условий, а банк отказался обсуждать возможность таких изменений. В последнее время суды склонны прислушиваться к таким доводам со стороны заемщиков, в том числе юридических лиц.
"Обязать банки фиксировать ставки по кредитам возможно только внесением изменений в законодательные акты"
Антон Пуляев, адвокат, заместитель председателя коллегии адвокатов "Де-юре":
- Действующее законодательство Российской Федерации не содержит нормы об обязанности банка не увеличивать процентную ставку по кредиту в случае изменения экономической ситуации в стране.
Более того, Конституционный суд РФ в определении от 29 января 2009 года N 190-О-О не нашел оснований для признания неконституционной части 2 статьи 29 федерального закона "О банках и банковской деятельности", одновременно сделав вывод, что в отношениях с предпринимателями право банка на одностороннее изменение процентов по кредиту не может расцениваться как нарушающее права и свободы предпринимателя.
Инициативу Сбербанка и ВТБ оцениваю положительно. Вместе с тем обязать банки фиксировать процентные ставки по кредитам в будущем возможно только внесением изменений в действующие законодательные акты.
Анна БРЫТКОВА, Banki.ru
воскресенье, 5 апреля 2015 г.
Посол Японии: Токио не собирается смягчать санкции против России
Япония не будет смягчать санкции в отношении России. Об этом заявил японский посол на Украине Шигеки Суми, передает "Радио Свобода".
"Сейчас нет речи о смягчении действия санкций. Для Японии значение имеет солидарность, единогласие в рамках G7 на уровне с США, Великобританией, Канадой, Германией, Францией и Италией. Это очень важно. Когда мы обсуждаем вопросы санкций, мы всегда говорим об этом в контексте действий G7", - сказал он.
Шигеки Суми выразил надежду, что санкции повлияют на политику Москвы.
"Россия существенно страдает вследствие санкций, введенных международным сообществом и, в частности, Японией. Я надеюсь, это приведет к определенному прогрессу со стороны России", - отметил дипломат.
"Сейчас нет речи о смягчении действия санкций. Для Японии значение имеет солидарность, единогласие в рамках G7 на уровне с США, Великобританией, Канадой, Германией, Францией и Италией. Это очень важно. Когда мы обсуждаем вопросы санкций, мы всегда говорим об этом в контексте действий G7", - сказал он.
Шигеки Суми выразил надежду, что санкции повлияют на политику Москвы.
"Россия существенно страдает вследствие санкций, введенных международным сообществом и, в частности, Японией. Я надеюсь, это приведет к определенному прогрессу со стороны России", - отметил дипломат.
пятница, 3 апреля 2015 г.
Компания "ВЭБ-лизинг" увеличила чистую прибыль в 2014 году на 24% до 2,3 млрд рублей
Компания "ВЭБ-лизинг" в 2014 году увеличила выручку по сравнению с 2013-м более чем на треть - с 59,023 млрд до 80,687 млрд рублей. Такие данные приводятся в финотчетности компании по РСБУ.
Валовая прибыль выросла на 56% - с 10,943 млрд до 17,073 млрд рублей. Чистая прибыль "ВЭБ-лизинга" за 2014 год составила почти 2,291 млрд рублей, что на 24% выше результата 2013-го (1,843 млрд).
Валовая прибыль выросла на 56% - с 10,943 млрд до 17,073 млрд рублей. Чистая прибыль "ВЭБ-лизинга" за 2014 год составила почти 2,291 млрд рублей, что на 24% выше результата 2013-го (1,843 млрд).
четверг, 2 апреля 2015 г.
Торги на биржах США идут в "зеленой зоне"
Ключевые американские фондовые индексы показывают положительную динамику в начале торгов среды.
Так, на 18:30 мск индекс широкого рынка S&P 500 повысился на 0,43% - до 2 068,45 пункта. Промышленный индекс Dow Jones в плюсе на 0,36% - на отметке 17 764,14. Высокотехнологичный Nasdaq вырос на 0,22%, до отметки 4 891,32.
Так, на 18:30 мск индекс широкого рынка S&P 500 повысился на 0,43% - до 2 068,45 пункта. Промышленный индекс Dow Jones в плюсе на 0,36% - на отметке 17 764,14. Высокотехнологичный Nasdaq вырос на 0,22%, до отметки 4 891,32.
среда, 1 апреля 2015 г.
Рубль укрепился к доллару и потерял к евро в начале торгов на Московской бирже
Курс доллара расчетами "завтра" в начале валютных торгов на Московской бирже в среду понизился на 5 копеек по сравнению с уровнем предыдущего закрытия и составил на 10:00 мск 58,16 рубля, курс евро подрос на 14 копеек, дойдя до 62,6 рубля, следует из данных на сайте биржи.
Рубль незначительно сдал свои позиции после окончания налогового периода, отмечает аналитик "Альпари" Владислав Антонов. По его словам, дешевеющая нефть сдерживает доллар и евро от падения. "Цены на нефть снижаются на ожиданиях результатов переговоров по ядерной программе Ирана. Участники рынка опасаются, что при снятии санкций иранская нефть обрушит цены", - комментирует эксперт. На его взгляд, эти ожидания сильно преувеличены. Аналитик склоняется к тому, что цена на нефть не просядет сильно после снятия санкций с Ирана. "Если бы все было так серьезно, баррель Brent бы уже торговался в районе 50 долларов", - рассуждает эксперт.
Пока нефтяные трейдеры не определятся с направлением, доллар продолжит колебания в диапазоне 56,8-58,6, а евро - в диапазоне 61,40-63,50, прогнозирует Антонов.
Рубль вяло реагирует на снижение цен на нефть, отмечает старший аналитик ГК Forex Club Алена Афанасьева. По ее мнению, сейчас очевиден сдвиг рыночных ожиданий по рублю. "Дело в том, что в декабре-январе на рынке преобладали панические настроения в связи с неопределенностью экономических перспектив России, усиливающимися санкциями и вероятностью дальнейшего падения цен на нефть. Все это с лихвой было заложено в курс рубля: отечественная валюта понесла гораздо большие потери, чем валюты других развивающихся стран", - комментирует эксперт. Теперь, отмечает она, паника утихла и наблюдается корректировка позиций с учетом относительной стабильности, экономических условий и геополитической картины. Эксперт считает вполне возможным, что вместе со снижением котировок доллара, пара USD/RUB вновь попытается протестировать поддержку 56.
Рубль незначительно сдал свои позиции после окончания налогового периода, отмечает аналитик "Альпари" Владислав Антонов. По его словам, дешевеющая нефть сдерживает доллар и евро от падения. "Цены на нефть снижаются на ожиданиях результатов переговоров по ядерной программе Ирана. Участники рынка опасаются, что при снятии санкций иранская нефть обрушит цены", - комментирует эксперт. На его взгляд, эти ожидания сильно преувеличены. Аналитик склоняется к тому, что цена на нефть не просядет сильно после снятия санкций с Ирана. "Если бы все было так серьезно, баррель Brent бы уже торговался в районе 50 долларов", - рассуждает эксперт.
Пока нефтяные трейдеры не определятся с направлением, доллар продолжит колебания в диапазоне 56,8-58,6, а евро - в диапазоне 61,40-63,50, прогнозирует Антонов.
Рубль вяло реагирует на снижение цен на нефть, отмечает старший аналитик ГК Forex Club Алена Афанасьева. По ее мнению, сейчас очевиден сдвиг рыночных ожиданий по рублю. "Дело в том, что в декабре-январе на рынке преобладали панические настроения в связи с неопределенностью экономических перспектив России, усиливающимися санкциями и вероятностью дальнейшего падения цен на нефть. Все это с лихвой было заложено в курс рубля: отечественная валюта понесла гораздо большие потери, чем валюты других развивающихся стран", - комментирует эксперт. Теперь, отмечает она, паника утихла и наблюдается корректировка позиций с учетом относительной стабильности, экономических условий и геополитической картины. Эксперт считает вполне возможным, что вместе со снижением котировок доллара, пара USD/RUB вновь попытается протестировать поддержку 56.
Подписаться на:
Сообщения (Atom)